買車不一次拿走本金｜一張圖看懂三層資金配置
手上有 200 萬元，直接拿 175 萬元買車，和保留本金、用現金流支付車貸，10 年後資產可能差多少？用一個實際案例看懂三層資金配置。
很多人買車，只會算車價和月付金。
真正會配置資產的人，還會多算兩件事：買完車後，手上的本金剩多少？原本的資產能不能繼續創造現金流？
舉一個實際案例
3 年前，這位客戶準備了 100 萬元。
經過一段時間配置，資產成長到 200 萬元。
當他準備買下一台 175 萬元的特斯拉時，我們把資金分成三層來安排。
第一層｜保留原本的 200 萬元資產
原有 200 萬元配置在配息率約 9.5% 的標的：
- 每年配息：約 19 萬元
- 每月配息：約 15,800 元
第二層｜用資產抵押，再配置 120 萬元
以原有資產作為抵押，取得 120 萬元資金，再配置於配息率約 9.5% 的標的：
- 每年配息：約 11.4 萬元
- 每月配息：約 9,500 元
第三層｜取得 175 萬元購車資金
兩層資產每月合計產生約 25,300 元配息現金流，案例中以每月約 25,000 元計算，再安排購車貸款、充電費與持續投入。
每月 2.5 萬元現金流怎麼來？
| 資金來源 | 配置金額 | 配息率 | 每月配息 |
|---|---|---|---|
| 原有資產 | 200 萬元 | 約 9.5% | 約 15,800 元 |
| 抵押後增加的配置 | 120 萬元 | 約 9.5% | 約 9,500 元 |
| 合計 | 320 萬元 | — | 約 25,300 元 |
每月現金流怎麼安排？
| 項目 | 每月金額 |
|---|---|
| 配息現金流 | 約 25,000 元 |
| 銀行購車貸款還款 | −17,000 元 |
| 還款後剩餘 | 約 8,000 元 |
| 充電與用車支出 | −3,000 元 |
| 投入成長型標的 | 約 5,000 元 |
每月 5,000 元持續投入成長型標的：
- 投入期間：10 年
- 實際投入本金：60 萬元
- 試算報酬情境：約年化 13%
- 10 年後試算資產：約 120 萬元
如果直接拿 200 萬元買車
最直覺的做法是直接用現金支付 175 萬元車款：
- 手上資產：200 萬元
- 現金買車：175 萬元
- 買車後剩下：25 萬元
假設將剩下的 25 萬元放進成長型標的，以年化約 13% 的情境持續成長，期間不再額外投入：
| 時間 | 試算金融資產 |
|---|---|
| 買車當下 | 25 萬元 |
| 5 年後 | 約 46 萬元 |
| 10 年後 | 約 85 萬元 |
同樣 200 萬元，10 年後差多少？
| 比較項目 | 直接拿現金買車 | 保留本金做配置 |
|---|---|---|
| 一開始的資產 | 200 萬元 | 200 萬元 |
| 買車當下取出的本金 | 175 萬元 | 0 元 |
| 買車後持續運作的原有本金 | 25 萬元 | 200 萬元 |
| 每月持續投入 | 0 元 | 約 5,000 元 |
| 10 年後試算金融資產 | 約 85 萬元 | 約 320 萬元 |
| 10 年後是否擁有車輛 | 是 | 是 |
同樣從 200 萬元出發，也同樣買下一台 175 萬元的車。
- 直接拿現金買車：10 年後試算留下約 85 萬元金融資產。
- 保留本金做配置：10 年後試算留下約 320 萬元金融資產。
- 兩種情境相差約 235 萬元。
差別來自買車當下，有沒有讓原本的本金繼續留在資產裡運作。
提醒：以上為情境試算，尚未計入資產抵押借款的利息、相關費用及資產價格變動；過去歷史績效不代表未來保證獲利，請自行判斷，或透過諮詢討論如何有效配置手上資產。
學懂怎麼保留本金買車之後，下一步是讓整套資產持續運作
你已經看懂，買車也能同時思考本金、現金流與長期累積。
同一套配置思維，也能延伸到買房、貸款、保單與其他生活目標。
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